Alt du trenger å vite om kortgebyrer og surcharge som nettbutikk-eier

TL;DR (Too Long; Didn't Read)

Du har aldri lov til å legge gebyr på vanlige privatkort (Dankort, Visa, Mastercard m.fl.) utstedt i EU/EØS (Det europeiske økonomiske samarbeidsområdet).

Du har lov til å viderefakturere gebyrer for:

Firmakort (danske og utenlandske)

American Express eller JCB (hvis du har avtale)

Kort utstedt utenfor EU/EØS

Gebyret må fremgå tydelig i både kjøpsvilkår og checkout - og du har aldri lov til å ta mer enn det innløseren belaster deg.

Hva er et kortgebyr?

Når en kunde betaler med kort i nettbutikken din, må betalingen behandles gjennom en innløser, f.eks. Worldline eller Nets. For hver transaksjon betaler du som nettbutikk et gebyr til innløseren, enten som en prosentandel av kjøpsbeløpet eller som et fast beløp.

Normalt er det du som nettbutikk-eier som dekker denne kostnaden, men i noen tilfeller kan du sende den videre til kunden. Når gebyret blir belastet kortinnehaveren, omtales det vanligvis som surcharge.

Kortgebyrer betyr altså at kunden ikke bare betaler for selve varen eller tjenesten, men også for kostnaden knyttet til å gjennomføre kortbetalingen.

Hvis en kunde for eksempel kjøper en vare til 1 000 kr, og innløseren tar 1,8 % i gebyr, koster betalingen deg 18 kr. Hvis du benytter surcharge, kan du i visse tilfeller legge de 18 kr på kundens betaling, slik at du ikke selv sitter igjen med kostnaden.

Det finnes to måter å sette opp gebyrene på: Vanlig og rekursiv.

Et vanlig gebyr beregnes ut fra selve beløpet, så hvis du legger på f.eks. 1,8 % på 1 000 kr, blir gebyret 18 kr og kunden betaler 1 018 kr.

Et rekursivt gebyr beregnes også av selve gebyret. Derfor blir gebyret litt høyere - 1,8 % av 1 000 kr blir 18,33 kr - så kunden betaler 1 018,33 kr.

Forskjellen er at det rekursive gebyret sikrer at du som virksomhet får dekket hele gebyret, ettersom vi regner oss frem til hva det endelige gebyret hos innløseren blir. Det vanlige gebyret er lavere, men enklere for kunden å forstå.

Det er imidlertid ikke alltid tillatt å pålegge et kortgebyr - det avhenger av korttype og hvor kortet er utstedt.

Når har du lov til å ta kortgebyr?

Hvis kunden betaler med et vanlig privat utstedt kort fra EU/EØS, har du aldri lov til å legge kortgebyret over på kunden.

Det gjelder uansett om det dreier seg om Dankort, Visa, Mastercard eller noe helt annet. Det skyldes EUs betalingslovgivning, som beskytter forbrukerne mot ekstra kostnader ved kortbetalinger.

Når kunden betaler med et firmakort / corporate card, har du lov til å viderefakturere kortgebyret - for både danske og utenlandske kort, så lenge de er utstedt til næringsbruk.

Det er en viktig detalj, fordi firmakort vanligvis har høyere gebyrsatser enn privat utstedte kort, og det kan derfor raskt bli en belastning for bunnlinjen din hvis du ikke fører kostnaden videre.

Hvis du har en direkte innløsningsavtale med f.eks. American Express eller JCB, har du lov til å kreve kortgebyrer på disse betalingene. Husk imidlertid å gjøre dette tydelig i kjøpsvilkårene dine.

Hvis en kunde betaler med et kort utstedt utenfor EU/EØS, f.eks. et amerikansk eller asiatisk Visa eller Mastercard, har du likeledes lov til å legge kortgebyret over på kunden. Disse transaksjonene faller utenfor EUs forbrukerbeskyttelse på området.

Gebyrer på Apple Pay og Google Pay

Via vårt backoffice kan du enkelt konfigurere gebyrregler for Apple Pay og Google Pay.

En av utfordringene med disse betalingsmetodene er at verken nettbutikken eller betalingsleverandøren kan se hvilken korttype kunden bruker før kunden har godkjent betalingen direkte på sin enhet. Det betyr at nettbutikken i visse tilfeller først etter godkjenningen oppdager at et firmakort eller et kort utstedt utenfor EØS ble brukt - og dermed risikerer å måtte dekke et ekstra gebyr.

For å løse dette har vi utviklet et ekstra godkjenningstrinn i betalingsflyten. Når en gebyrregel er aktivert, vil kunden - etter den første godkjenningen - bli bedt om å bekrefte betalingen én gang til hvis det er pålagt et gebyr. Først deretter gjennomføres transaksjonen.

Dette gir deg mulighet til å flytte kostnaden fra nettbutikken til kunden i de tilfellene der det brukes f.eks. firmakort eller kort utstedt utenfor EØS - selv om kunden betaler med Apple Pay eller Google Pay.

Krav til deg som nettbutikk-eier

Hvis du benytter surcharge, er det tre grunnleggende krav som alltid må overholdes:

1. Kjøpsvilkår - Det må fremgå klart og tydelig når kunden kan bli belastet et kortgebyr. Informasjonen skal ikke gjemmes bort i liten skrift, men må stå tydelig i kjøpsvilkårene dine.
2. Ingen overprising - Du har aldri lov til å kreve mer enn det innløseren belaster deg. Hvis gebyret er 1,8 %, har du f.eks. ikke lov til å runde opp til 2 % eller legge på et fast gebyr i tillegg.
3. Synlighet i checkout - Kortgebyret må presenteres som en egen linje i kjøpsflyten, slik at kunden tydelig kan se både gebyr og totalbeløp før betalingen gjennomføres. Denne delen trenger du ikke bekymre deg for, ettersom ePay som standard alltid viser både gebyr og totalbeløp i betalingsvinduet.

Du kan lese mer om opplysningsplikt ved netthandel her.

Hvorvidt surcharge er en fordel for virksomheten din, avhenger helt av kundebasen din. Hvis det store flertallet av kundene dine er private danske forbrukere, gir surcharge sjelden mening, ettersom du ikke har lov til å legge gebyrer på de fleste kort.

Selger du derimot mye til virksomheter eller utenlandske kunder, kan det være en måte å unngå at store gebyrer spiser av fortjenesten din. Det samme gjelder hvis du selger dyre produkter, som f.eks. reiser, der et gebyr raskt kan utgjøre en betydelig del av fortjenesten, eller hvis du opererer med en svært lav margin på produktene eller tjenestene dine.

Oppsett i ePay

Hos ePay kan du enkelt sette opp regler og justere kortgebyrer direkte i vårt backoffice. Satsene følger reglene du selv har definert, slik at du alltid kan ha oversikt over gebyrer for ulike korttyper. På den måten kan du enkelt følge med på at du ikke krever for mye - eller for lite.

(I vårt backoffice kan du enkelt sette opp regler for de enkelte korttypene og gebyrene under fanen «Betaling»)